e-upadłości.pl
Poradnik

13 błędów, które przekreślą umorzenie długów

Stan prawny na 11 listopada 2026

Najczęstsze błędy w upadłości konsumenckiej wynikają z paniki, wstydu lub „dobrych rad”. Mogą kosztować umorzenie postępowania, dłuższy plan spłaty albo dług na zawsze. Stan prawny: 11.11.2026 r. (Prawo upadłościowe, PU, t.j. Dz.U. 2026 poz. 913).

Najważniejsze w skrócie

  • Wpisz do wniosku wszystkie długi i cały majątek – zatajone długi nie zostaną umorzone.
  • Nie przepisuj majątku na rodzinę i nie spłacaj wybranych wierzycieli.
  • Współpracuj z syndykiem i regularnie sprawdzaj KRZ.
  • Co roku do 30 kwietnia składaj sprawozdanie z planu spłaty.

Sprawdź w 7 pytaniach, czy możemy pomóc

Najpierw sprawdź warunki upadłości konsumenckiej.

13 błędów w tabeli

# Błąd Skutek Co zrobić
1 Nowe pożyczki, gdy już nie spłacasz (także po wniosku) Rażące niedbalstwo: plan 36–84 mies. (art. 49115 ust. 1a PU). Celowe działanie: odmowa umorzenia, chyba że względy słuszności/humanitarne (art. 49114a ust. 1 pkt 1 PU). Ryzyko zarzutu oszustwa Przestań się zadłużać. Ponad 3 mies. opóźnienia = domniemanie niewypłacalności (art. 11 ust. 1a PU) – czas na wniosek
2 Niepełny lub nieprawdziwy wniosek Umorzenie postępowania, chyba że nieścisłość nieistotna (art. 49110 ust. 2a PU); odpowiedzialność za szkodę; zatajone długi zostają (art. 49121 ust. 2 PU) Wpisz wszystko, także długi wobec rodziny. Zobacz wniosek w KRZ
3 Przepisanie majątku na rodzinę, szybka rozdzielność Darowizny z ostatniego roku i umowy z bliskimi z 6 mies. mogą być bezskuteczne (art. 125–128 PU); ryzyko odmowy umorzenia Nie przepisuj. Opisz uczciwie transakcje, które już były
4 Spłata „swoich” wierzycieli przed terminem Spłata niewymagalnego długu w 6 mies. przed wnioskiem jest bezskuteczna (art. 127 ust. 3 PU) Traktuj wszystkich wierzycieli jednakowo
5 Wiara, że zatrzymasz dom lub auto Nieruchomość jest sprzedawana; zostaje kwota na najem na 12–24 mies. (art. 342a PU). Auto zwykle też, poza pojazdem potrzebnym z powodu niepełnosprawności Sprawdź, co zostaje po upadłości
6 Pominięcie majątku małżonka Majątek wspólny wchodzi do masy upadłości (art. 124 ust. 1 PU) Porozmawiaj z małżonkiem przed wnioskiem
7 Myślenie, że poręczyciel też będzie wolny Poręczyciele i współdłużnicy nadal odpowiadają (art. 49115 ust. 5 PU) Uprzedź ich zawczasu
8 Brak przygotowania na blokadę konta Rachunek może zostać zablokowany Zapytaj bank o procedurę przed wnioskiem
9 Zaskoczenie jawnością Imię, nazwisko, PESEL i adres są publiczne w KRZ; ludzie wycofują się w połowie Przyjmij to z góry jako koszt nowego startu
10 Unikanie syndyka Umorzenie postępowania, długi zostają (art. 49110 ust. 2 PU); środki przymusu (art. 58 PU); zakaz działalności (art. 373 PU) Odpowiadaj szybko, przekazuj wszystko
11 Ignorowanie pism w KRZ Pismo uznaje się za doręczone po 14 dniach (art. 220 ust. 2 PU); terminy biegną Loguj się co kilka dni, potwierdź e-mail do powiadomień
12 Pisma papierowe po ogłoszeniu upadłości Skuteczność niejasna i sporna (RPO–MS, Forsal.pl, 10.11.2026); ryzyko po Twojej stronie Używaj KRZ lub pełnomocnika. Zobacz wniosek w KRZ
13 Brak rocznego sprawozdania (30 kwietnia) Sąd może uchylić plan lub warunkowe umorzenie – długi nie zostaną umorzone (art. 49118 ust. 3, art. 49120 ust. 2–3, art. 49116 ust. 2g–2h PU) Przypomnienie w kalendarzu co rok. Zobacz plan spłaty

Co łączy te błędy?

  • Większość to próba ukrycia czegoś lub odsunięcia problemu.
  • Od 2020 r. sąd ocenia winę dopiero przy umorzeniu długów – liczy się też Twoje zachowanie w trakcie.
  • Pełna ścieżka: przewodnik po upadłości konsumenckiej.

FAQ

Czy jeden zapomniany wierzyciel przekreśla upadłość? Nie, jeśli nieścisłość jest nieistotna, ale zatajony dług może nie zostać umorzony. Zgłoś brak od razu.

Czy chwilówka przed upadłością oznacza odmowę umorzenia? Nie automatycznie. Rażące niedbalstwo wydłuża plan do 36–84 mies.; odmowa grozi przy celowym działaniu.

Co, jeśli nie odbiorę pisma w KRZ? Po 14 dniach jest uznane za doręczone i terminy biegną.

Artykuł nie jest poradą prawną. Przedstawia ogólne zasady według stanu prawnego na 11.11.2026 r. W swojej sprawie skorzystaj z nieodpłatnej pomocy prawnej (ok. 1500 punktów w Polsce). Zapisy: zapisy-np.ms.gov.pl.

Źródła